文／馬靜如、許修豪、邱佩冠 國際通商法律事務所執行合夥律師、合夥律師、助理合夥
律師
大陸阿里巴巴、騰訊及平安保險共同出資成立的眾安保險，其CEO曾提過，『數位時代下
衍生的碎片化現象』：資訊被碎片化、時間被碎片化、甚至連情感也被碎片化。」
共享經濟正是「碎片化」下的產物，中午休息時間當個計程車司機，退休人員早上
運動順便送幾份早餐，「拼湊人生破碎的幾分鐘創造一天的第25小時」，
所以CEO向退休人員「買時間」，使其有更長的工作時間而不必自己出門採買。
「有錢出錢，有時間出時間，有力出力」，
我們暫稱這種共享經濟下「以時間易時間」
的交易模式為「畸零股經濟」。
因此，外送的時間價值有多高，取決於每張訂單背後的時間價值有多大。
但是利潤一定搭配著風險，特別是外送員的意外風險。
台北市新出爐的「臺北市外送平台業者管理自治條例」仍然維持傳統團體保險
「吃大鍋飯」的概念。該條例第四條規定：
「…外送平台業者應以自己之費用，以外送員為被保險人，
依下列各款規定投保傷害保險…外送平台業者應提供外送服務契約存續期間內，
維持前項保險契約之效力，且不得排除外送服務期間以外發生事故之理賠。…」。
這種「吃大鍋飯」的結果，美意是讓外送員人人有保障，
但實際運作的結果，其實是「拿高產值的外送員福利，
去補貼低產值的外送員福利，形成外送員間不公平的交叉補貼」。
任何商業模式都必須獲利才能永續，因此理論上拿來支付保費的，應是平台業者獲利的
一部，而該保費成本，也應該轉嫁讓訂購者吸收。但「吃大鍋飯」的結果，會讓一個
每個月只外送100分鐘的外送員，與另一個每個月外送1,000分鐘的外送員得到一樣的
保障，惟就風險來說，1,000分鐘外送員的風險應該是前者的10倍，而花在1,000分鐘
外送員的保費，應該是100分鐘外送員的10倍，但依上開條例運作的結果，平台業者
只能為所有外送員保定額傷害團險，而且因為保單不能排除外送期間，所以外送員外
送跟在家晾衣服的時間，所獲得保障是一樣的。
因此，為了讓100分鐘外送員得到不合理的高額保障，我們必須犧牲1,000分鐘外送員
的權益去補貼，更不要談100分鐘外送員可能一次加入10個外送平台，得到10倍保障的
道德風險有多可怕了。
一般公司團保沒有這樣的問題，是因為每個人的工作時數差異不大，而且不太可能同時
有10個雇主，
但「畸零股經濟」下，1,000分鐘外送時間可以分給10個平台，如果10個
平台都要為這1,000分鐘負責已經不合理，更何況目前條例要求這10個平台也要為這
「1,000分鐘以外」非外送時間保險，
這不但是金融創新開倒車，更會造成外送員間
權益不平等及道德風險的問題。
如果我們可以接受旅平險只保障旅遊期間，為什麼我們
不能接受外送員保險只保障外送期間以及合理在途期間，讓外送期間較長的外送員真
正享受到比較好的保障？另外，我們也期待保險業者能提出接近「保訂單行程」的
創新保險商品。